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个人保险购买最佳实践

个人随笔 小马奔腾 1598℃ 评论
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怎样选好保险方案

我们国家的中产阶级,还没有经历过一个完整的财富生命周期,所以大部分人都没有建立起足够的风险意识。
在人的一生中,得重大疾病的概率高达 72.18% (银保监会精算师协会的数据)
保险产品从来都不是为赚钱而设计的 (理财型、分红型也仅用于抵抗通胀风险)

保险合同的四种人:
保险人:承保人,即保险公司
投保人:支付保费的人
被保险人:受保险合同保障的人
受益人:保险公司支付保险金的人。分为生存受益人身故受益人
生存保险金受益人为被保险人本人,为了防止骗保;身故保险金受益人由投保人/被保险人指定,通常是直系亲属
一定情况下,投保人、被保险人、受益人可以为同一个人

保险合同的六个期:
交费期:应交付保险费的期限
犹豫期:冷静期,犹豫期内可以无条件全额退保
保障期限:可分为短期和长期。短期通常就是一年或一年以下;长期又分为定期和终身
等待期:观察期,等待期内发生保险事故,保险公司不予理赔。在医疗险、重疾险中是标配,防止带病投保(逆选择) 通常重疾险等待期为90-180天,医疗险为30天,等待期一般从合同生效日或复效日算起
宽限期:在续期保费时,保险公司给的宽限时间,一般是60天
中止期:在宽限期60天内没有交保费,保单会进入中止期,保单失效 两年内可以申请保单复效,复效后的保单重新计算等待期,并且要求补上保费和利息,超过两个不复效,合同终止

保单里的数字:
保费:投保人为取得保险保障,按合同约定向保险人支付的费用
保额:保险公司为承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额,即保单上载明的保险金额
现金价值:退保后能拿到的钱(保费扣除管理费和已承担责任的纯保费)
免赔额:风险发生的经济损失低于规定的费用时,保险公司不赔,超过免赔额的费用按比例报销

保险合同中需要注意的条款:
保险责任:需要注意 责任范围和理赔条款
责任免除:除外责任,对这些风险不赔偿
如实说明和健康告知

购买保险,需要结合自己的风险情况,做出理性分析进行投保,投保前,一定要仔细阅读相关合同条款,以保证自己的最大利益

重新理解保险
分级对冲风险

保险有两个功能:对冲风险 和 跨时期分配资源
对冲风险,防止突发风险对生活产生冲击
跨时间分配资源,用现在的钱给未来提前铺路

理解风险
人身风险,生病、意外、死亡
财产风险,大额支出、财产损失、财产继承

重疾险,保障在患了重在疾病后,不会因没有收入而生活质量下降

风险体系分级
生存保障风险,(生老病死残)疾病、身故、财产损失
支出性风险,(大笔支出)养老、子女教育、消费支出
所有权风险,(财产所有权纠纷)婚姻、债务、税务、传承

防守体系分级
保障型保险工具,医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险
理财型保险工具,年金险、分红险、万能险、投资连结险
转移型保险工具,保障自己的生存风险和帮助我们顺利把财富转移给下一代,终身寿险、年金险

跨时间分配资源

要从一辈子的时间维度看保险
当需要考虑购买保险时,不能只站在当下考量需求,应该将目光投向一生,综合一辈子各个阶段的需要去配置资源
而仅从当下考虑,当真正到风险发生的那个时刻,保险已经没法解决你的问题了

挑选保险产品的基本原则

认真分析自己可能会面临的风险和自己想要达成的生活目标,再决定买什么产品
买保险产品是搭建自己的防守体系

先确定需求,再确定预算,然后才确定产品,再根据产品类型和需求预算确定保额和期限

1、确定需求
先问自己“我现在最担心的是什么?”,也可以根据风险金字塔和所处的人生阶段,来找到对自己威胁最大的那一个
顺序口决:先保障后理财,先人身后财产,先大人后小孩,先主力后其他

先保障,保障如:意外、医疗、重疾
先主力,即家庭中经济贡献最大的主力成员

2、确定预算
不应当拖累现在的生活质量
通常,家庭保险费用总预算应控制在家庭年收入的 10%~20%
- 30岁以下或年收入少于10w,不超过 10%
- 45~55岁或年收入在30~40w,可超过20%

不同类型保险的比例:
保障型,不超过年收入的 15%
投资理财型、转移型不超过年收入的 20%

3、确定产品类型
- 消费型,保费消耗型产品,风险没发生,也不退还保费
- 储蓄型,若风险不发生,保险公司会按一定利率连本带息地把保费退还(比较贵)
- 分红型,收益是不确定的
- 固定收益型,收益是预先确定好的(保费便宜一点)

看保险条款时,需要额外关注除外责任

4、确定保额
人生保险,在预算范围内,保额超高越好
寿险的最低保额:能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求
医疗险是报销型的,治病花多少报销多少,还有社保做基本保障,保额不需要太高,百万医疗足够了
重疾险是保重大疾病,更多的不是用来治病,而是保障这几年的生活重疾险是一次性给付的,保额可以设置高点,医学上标准是5年不复发,所以保额可设置为一年基本生活费的5倍

财产保险,遵循损失补偿原则,即损失多少赔多少钱
设置保额时可先计算要保的实际价值,保额不要超过实际价值

5、确定期限
保障期限
重疾险和寿险是长期性质的,分为定期和终身,定期会便宜一些
跟人生命相关的险种,都是可以叠加赔付的,所以可以买多份

缴费期限
一次性把保费交齐,这是不划算的,因为如果在缴费期内出险,剩下的保费就可以不用再交了,还有通货膨胀的影响
缴费期限可以选择尽量长的期限

如何判断保险公司和保险顾问

不要迷信大公司,挂了牌的保险公司基本都靠谱
国家对保险公司管控很严格,保险公司一般不会存在倒闭风险
- 保险公司的准入门槛很高,注册资本大于5亿
- 银保监会会对保险公司的偿付能力时行最严格的监测 (保障基金)
- 保险公司破产,银保监会会指定另外一家保险公司接管原公司所有保单

需要观注的三个要素
当地是否有分支机构,理赔方便、速度更及时、服务会更好
- 偿付能力,选择偿付能力在 150% 以上的保险公司投保(可在中国保险行业协会网站查询到)
- 服务偏好,看保险公司的产业部局,如养老、大医疗大健康、金融

挑选保险顾问
先看看自己愿不愿意和他成为朋友,他的人品值不值得信任,再看他的专业能力
理性,看专业能力是不是足够,值不值得信任
感性,是不是投缘 (更重要,因为保险是一个长期性投资,需要保持长期联系)

加分项
- 从业年资
- 获得过行业通用认证,如注册理财规划师、特许金融分析师、精算师
减分项
- 不按照正常工作流程做事
# 正常流程:沟通需求 -> 提供方案 -> 协助购买、核保 -> 提供长期服务
- 过分强调关系
- 承诺收益
- 保费打折或者返佣金

如果是购买健康类保险,预核保能力强的保险顾问会比较好
如果被拒保,这个记录会影响到以后所有的投保

如果是购买理财险,财富管理能力强的保险顾问会比较好

防守体系的配置方案
人身防守:意外险和医疗险

第一份保险应该是 意外险和报销型的医疗险

围绕“基础”和“杠杆”这两个关键词投保
意外险和报销型医疗险属于保费相对便宜,但保额相对较高的险种。尤其医疗险,年龄越大,保费可能越贵,特别适合收入还不稳定的时候趁早购买

意外险
杠杆率最高的保险
意外险是一次性赔付的,一旦意外发生,保险公司会一次性赔付所有保额,不需要自己垫付大额医疗费用
可保障因意外造成的伤亡和残疾,承担意外发生后的医疗费用支出和身故赔偿,也可以帮助我们补偿经济损失

意外险覆盖的是不可预见的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件,是不包括疾病的。

医疗险
报销型,需垫付再拿凭据找保险公司报销
百万医疗、高端医疗、全球医疗
百万医疗需要自己先垫付,高端医疗不需要垫付,保险公司会提供一张卡,可在医院刷卡

很多常见疾病的材料费用,医保是不报销的,如骨折时用到的钢板

具体配置
意外险,考虑两个方面
保险范围,建议选择综合意外险 (包含意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等部分)
## 需要专门留心是否包含 伤残责任 一定要选择包含伤残责任的意外险
## 合同条款中对伤残鉴定的标准也不完全一致,需要仔细阅读条款
是不是有附加意外医疗责任
## 比如因意外导致骨折,但骨折程度达不到理赔标准,如包含有意外医疗责任,可以用它来报销
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医疗险,考虑四个方面
保额,百万就可以了,因为是报销型的
是否覆盖自费药如不能报销社保范围外用药,保额再高也没什么用
医院范围是否广泛,通常要求二级以上公立医院
免赔额,尽量选择免赔额在自己承受范围内

人身防守:重疾险和寿险

关键词“责任”
不仅考虑自己,还要尽可能把所有会影响到家庭生活质量的风险全部阻隔

重疾险
重疾险的设计初衷不仅仅是为了治病,它重视的是重大疾病给你生活带来的整体影响。尽管重大疾病影响了正常工作的收入,重疾险能保障整个家庭财务不会就此崩溃

重疾险和医疗险的区别
- 保障范围不同
- 给付方式不同,医疗险是报销型赔偿;重疾险是一次性给付
- 保障时间不同,重疾险一般是定期重疾和终身重疾;医疗险通常是一年

银保监会25种标准定义重大疾病的医疗费用

寿险
保障被保险人身故之后,还能履行对家庭的责任
定期寿险,通常保20,30年
终身寿险,保终身,通常用作财富的保全和传承

具体配置方案
重疾险,需要关注
保额,建议将保额设置成5年生活必需支出的费用总和,保证生活质量不下降
多次升级的重疾险
-- 如分组多次赔付,对疾病进行分类,如果一个人得了不同组别的疾病,可多次赔偿
-- 如覆盖轻症、中症,可以在保额之外额外赔付
-- 如转年金责任,对一些不构成重疾的慢性病,需要长期费用的支出,可将重疾险转为年金行为,按月/年支付费用,作为长期治疗费用
## 重大疾病“三高一低”发展趋势:高发病率、高医疗费、高治愈率、低龄化
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寿险
- 保额,根据需要承担的责任,应包括贷款负债、基本生活成本、子女教育、赡养父母等支出
## 寿险的保额是可以叠加的,可以购买多家保险公司的寿险
- 保险时间,定期寿险,一般保到60~70岁,保费比较便宜,保额也相对较高
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技巧
夫妻互相给对方买保险,然后在保单里加一个保费豁免条款
夫妻给孩子买重疾险,如要买50w的,可各买一半,分别买25w,同时在保单里加上保费豁免条款
## 保费豁免,若投保人或被保险人发生一些特定情况,如死亡、重疾等,投保人可不用再续缴保费,但保险合同仍然有效
## 没有豁免的情况下,若投保人身亡,他所购买的保单因没有人缴费会失效,若有豁免条款,保单依然有效

财产防守:家财险和车险

投保关键词“防火墙”

房产在家庭总资产中的占比非常高,平均约为70%,一旦房子了现风险,如火灾、地震等,会让家庭陷入严重的财产危机

家财险
家财险包含4类功能:保房屋、保室内、保物品、保责任
- 保房屋,保障房子不因发生的意外而突然损失,如火灾、爆炸、地震
保室内,对室内装修的保障,如出现水管爆裂、墙皮脱落这种类似情况,需要重新装修或补修
保物品,室内的家具、首饰、古玩字画等值钱物品的被盗
保责任,因你的责任造成别人家伤亡或者财产损失,需要赔偿时。如水管爆裂把楼下邻居给淹了,保险公司会赔付这部分损失
- 附加险,如出租人责任险、居家责任险、保姆专门险、宠物责任险
-- 出租人责任险,房子出租后的磕磕碰碰、漏水漏电、或租客在出租屋里了意外
-- 居家责任险,预防在自己的房子里,因为你的过失造成别人出事而需要赔偿的情况。如有客人被烫伤需要支付医疗费。居家责任险有除外责任,不能保障家人和家政人员
-- 保姆专门险,如保姆擦玻璃时摔伤的医疗费用
-- 宠物责任险,在家中被宠物咬伤的医疗费用

家财险需要注意除外责任,如地震、洪水这类不可抗力,许多保险公司会做为除外责任

车险
交强险和商业险
-- 交强险,因为你的原因造成别人伤亡或车受损,但是保额有上限
## 两个限制:只赔偿因你造成别人出事的情况,不保障自己人或车的损失;赔偿金很少
-- 商业险,分为4种主险和11种附加险

具体配置
所有财产险,理赔时都遵循“损失补偿原则”,即损失多少,赔多少,所以选择保额时,需要评估被保财物价值,不要贪多
家财险
注意除外责任
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车险
交强险必须购买
车损险第三者责任险车上人员责任险建立购买
注意免赔额,可以在附加险里添加“不计免赔险

财产防守:理财型保险

风险金字塔第2层,支出性风险
应对未来大额支出,需要跑赢通胀,借助保险的第二个功能,跨时间分配资源

关键词“攻守兼备”

本质都是年金险,包括:养老金、教育金、分红险、万能险、投资连接险
年金险,特点是投保人可以自己设置给付条件和给付方式,强制储蓄、锁定收益
根据目标和收益方式来选择

理财型保险的共性
强制储蓄、锁定收益,有点像定投,锁定的是长期收益(如20年、30年、终身)

储蓄或其他理财方式,钱可能会被突发情况挪用,而保险则可避免这点,做到专款专用

理财型保险的区别
收益方式的不同:固定收益、分红型、万能型
固定收益类,最安全,收益最高不超过 4.025%
分红型,可以保本,外加分红,需要考虑保险公司的盈利能力
万能型,承诺保本,可以对保额、保费、缴费期进行随意调整,万能型收益要比分红型高,需要考虑初始费用和赎回周期
## 初始费用是保费进入万能财户前被扣除的费用,若费用过高,会影响投资账户的本金
## 赎回周期,提前赎回可能会交手续强
投资连接险不保本,只收取投资管理费,投资风险由投保人全部承担,保险性质几乎没有

理财型保险的坑
- 保险不是用来发财的,它更多只是跨期分配资源
关注期末收益没有意义,要看兑换时的收益
- 买理财型保险的投入比例不宜太高。占可投资盈余的25%~40%
## 投资盈余 = 一年收入 - 本年必要花费 -至少未来半年的生活支出

财富转移:寿险和年金险

风险金字塔最顶端,所有权风险
婚姻变故、债务纠纷、财产传承等问题,会导致财产所有权归属产生分歧

保险确权的优势
(相对于信托、遗嘱、财产公证)
- 信托,资产需要千万级别,会收取管理费
- 遗嘱,可能会被遗嘱无效诉讼,且并非所有人都会立遗嘱
保险可做到三权分立,即保单的支配权(投保人)、保单的所有权(保险公司)、最终受益权(受益人)
保单的财产权益只在投保人和受益人之间转移,始终不属于被保险人
如 A的妻子给A投保终身寿险,指定A的女儿为受益人,那么,当A出现法律纠纷,资产被冻结,但保险在A妻子名下,依然有效

生前转移
通过年金险实现
年金险有两个给付条件:生存保险金身故保险金
可以强制储蓄,通过分期付款方式提前准备,积少成多;通过复利和转长的时间,获得较高的收益
收益包括:生存金和身故理赔金

身后转移
通过终身寿险实现,规避遗产传承中出现的财产争夺和遗产税问题
终身寿险,相对于定期寿险的优势:
杠杆大;只能在去世后才理赔

特殊情况防守

特殊情况
- 买不了,因身体或高危职业而被拒保
- 买不起
- 买不到,有特殊保险需求,但没有匹配的产品

解决方案
税优健康险、税延养老险、互助、长期看护险

税优健康险
类似医疗险,当你生病住院时帮你报销费用,包括住院医疗费、门诊费、特定疾病和慢性病门诊费
只要是纳税人就能买,且保费能抵扣个税,算是国家的福利性政策
还有理财功能,分两个财户,一部分放在医疗险帐户,用来看病报销;一部分放在万能帐户里储蓄,当身故或退保时可取出来
特点:
可带病投保,保险公司不得拒保,也不存在等待期
保证续保,可续保到退休年龄
保额不低于20w,且不设免赔额(银保监会的规定)

特殊的互助模式
严格来说,互助不算是保险,是由具有相同保障需求的人聚在一起,成立一个福利组织,大家抱团取暖
如支付宝平台上的“相互宝
适合经济基础偏弱的人群
这灰保险本身存在体制漏洞,站在投保人角度看,他核保非常宽松,基本是零核保,很多人都是带病加入;零监管

税延养老险
国家福利政策,只要是纳税人都可以买
税延,现在的你少效税来习保险,等到退休领养老金时再补交税,但按几十年后的起征点和税率
主要功能是减轻当下的纳税负担,通过强制储蓄方式来补充未来养老收入
分为三类:收益确定型、收益保底型、收益浮动型

长期看护险
解决照顾失能老人的问题,减轻家庭照顾老人的负担
分为:政府主导的长期看护险、纯商业性的长期看护险
- 政府主导,保费来自三方:政府、单位、个人,个人缴费不低于筹资总额的30%,但可从医保里代扣,即交了医保后,个人就不需要再交钱了,剩下的由政府和单位来补充。试点中
- 商业主导,补充被保险人的护理费用,保费由个人承担

补充防守:互联网保险

特点是价格便宜,操作简单
互联网产品基本都是靠谱的

4家获得互联网牌照的保险公司:众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险
纯粹的互联网保险公司,只能通过互联网进行承保和理赔,不能在各地设立分支机构

其他的是把保险产品放到互联网平台上卖,只是多了一个网上的销售渠道,最后的核保、理赔都需要找背后的保险公司

注意:像 相互保 水滴互助 等,不是保险产品

互联网保险产品的特点
保费低,降低附加费用、减掉一些功能(如储蓄)、减少一些责任、缩短保障期限
产品简单,主要以消费型保险为主
承保便捷

可能存在的隐患
线上核保,存在很多隐患
续保,产品可能会下架,不利于建立长期稳定的防守体系
- 保险的附加服务可能会没有
- 非常歧视次标体
## 身体健康的,是 标准体;身体没那么健康,风险比较高但在保险公司承受范围内的,叫 次标体

购买建议
- 选择正确的购买途径,避免钓鱼网站
- 做到如实告知,必须认真了解产品条款,注意除外责任
- 不要一次性配备到位,按需采购,不要买大额保单或比较复杂的产品
## 对短期产品,不用纠结 保证续保 承诺续保 这些字面差异,没有太多实际意义

购买流程中的注意事项
核保:让利益最大化的注意事项

核保,客户投保时,保险公司会核实被保险人的相关信息,判断风险是否在可控范围内,这个过程是核保,核保不通过,保险公司会拒保

核保流程
1、填写调查问卷,并回答保险顾问提的相关问题
2、根据不同需求,可能需要补充材料如体检报告
2、保险公司调查信息是否属实、是否符合投保条件

注意事项
1、在调查阶段,“最大诚信原则”,实行询问告知,即问到的问题,必须如实回答,没有问到的,没有义务告知
真话不全说,假话全不说
2、体检,一般在保额较大时,需要提供
但可以分批投保,即先买一个不用体检的,承保后,再买第二批,这时,保额会自动叠加,会要求体检,此时即使体检有问题,第一份保单依然有效

核保调查
不要轻易把医保卡借给别人,借给父母都不行,因为在核保及理赔调查时,保险公司一般通过四个渠道调查
- 医保卡使用记录、医保就诊记录
- 医疗机构体检、就诊记录
- 同业理赔记录
- 委托调查公司

保险公司查到医保卡上有相关疾病记录,会认为投保人没有如实告知,会拒保或者不理赔
用医保卡给家里老人买治高血压、糖尿病的药,可能会给核保埋下隐患

体检机构没有权限下诊断意见,所以体检机构的体检报告不能当成不承保或不理赔的直接依据

核保结果
核保结果有三种:标准体次标体拒保体
次标体,可能加费、责任免除、延期承保
拒保体,如高血压、糖尿病、肝功能异常、高血脂、过度肥胖等,情况严重一些的,会被直接拒保
如果被保险公司拒保过,会留有记录,在下次投保时,如用程序核保,会直接二次拒保
这时,一定要提前跟保险顾问申明,申请做人工核保

重点
- 在询问告知的情况下,要遵循“真话不全说,假话全不说”的原则
- 高保额的重疾险、寿险,保险公司会要求提供体检报告,建议分两次购买,这样至少能保证一份保险可以生效
- 要留意自己对外公开的健康信息,尤其不要借自己的医保卡给别人使用
- 如果曾经被拒保过,那第二次投保时,一定要先跟保险顾问申请人工核保

理赔:可赔可不赔时,如何争取赔付

通常,只要核保阶段没有违规,理赔时都不会出现什么问题

正常的理赔步骤
1、风险发生时,先仔细盘点自己有哪些保障
2、注意保存好所有单据
- 证明风险确实发生的单据,如重疾险,就是医院的确诊单据
- 事后报销的单据,包括处方药、住院记录、结算单等
3、理赔过程中,每个进度都要和保险顾问及时沟通
不是先联系保险公司,而是找投保时的保险顾问
如提供了社保分割单,保险公司就不会按默认的社保比例,而是按实际的费用来排除

理赔纠纷
可能原因:
- 在告知时有些问题没有讲清楚或没有如实告知
- 保险顾问给你造成了误导
- 理赔时风险事件跟合同条款不完全相符

如投保时每个动作都做到位,在理赔纠纷中没有责任或只有小瑕疵,可以先争取通融赔付,即在可赔可不赔的情况下,保保险公司协商让他们赔付
若协商未果,而你确实认为应该赔,可向银保监会投诉,要求监管机构介入
若投诉不能解决问题,可提出诉讼

注意保险合同的生效期限有没有超过两年

不可抗辨条款。《保险法》规定,投保人故意或因重大过失未履行如实告知的义务,影响保险公司决定是否同意承保或提高保费时,自保险公司知道有解除事由之日起,超过30天不行使而消失;自合同成立之日起超过2年的,保险公司不得解除合同;发生保险事故的,保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任
解读:
- 买保险时一定要如实告知自己的真实情况,这是前提
- 如果没有如实告知,不管是故意还是过失,合同成立2年内,保险公司调查发现你有问题没有如实告知,有权解除合同和拒保
- 如果保险公司查出了问题,但在30天内没有做出解除和拒保的行为,以后就不能解除了
- 合同成立2年后,保险公司才发现你当初可能没有如实告知,那保险公司就不能解除合同了,即使在签订合同时有瑕疵,只要承保满2年,合同就一直有效

寻找支持赔偿条款
如果保险公司找到明确支持他们可以不赔的条款,可以找有没有支持赔偿的条款。
因为保险合同的性质属于附和合同,即保险合同是保险公司提供的格式条款,在签合同时,只能选择签不签字,没有共同协商合同的权利
《保险法》,对合同条款有两种以上解释的,人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释

服务:保险公司的增值服务

每个产品背后提供的服务可能都不太一样,取决于:客户等级、产品类型、公司的服务偏好

如健康类险种,可能会附加挂号预约、绿色通道等服务
家财险会提供天气预报、灾害预报等信息

健康服务
体检、24小时电话医生、国内救护车紧急救援、第二诊疗意见、海外就医安排服务等
这些服务不只投保人可以用,投保人的父母、子女、配偶都可以使用
通常这些服务会有使用次数的限制或条件限制

养老服务

贷款服务
需要你有一份具有现金价值的保单,作为抵押,期限一般不超过6个月
不通过银行征信系统,短暂逾期不会影响信用

投保不是一蹴而就的,而是根据自己人生阶段,随时作出相应的调整

保险不仅仅是一个工具,它还代表着爱和责任

当收入开始稳定、家庭成员有所增加,就要提前为自己和孩子的未来做规划

补充
想避免"一病返贫"应该怎么办

因病返贫的原因
- 因为无法调动足够多的现金治病
- 是病好了,经济死亡了

针对现金不足的原因,你应该要去设计一个支出的补偿机制
比如可以办理一个银行账户,每个月往里面存一千块钱(必须选择安全保本的理财工具,基金定投就不太合适)
仅当家庭成员发生了疾病时候,才允许动用里面的余额

社保
低保障、广覆盖(社保大概能覆盖到70%左右的意料支出)
# 自费药和特需门诊不能覆盖,如进口药物、营养类药物,以及手术中的材料费、康复费用
# 社保每年有30万的额度,是不能超的

税优健康险
政策性保险,每个月200块钱投保保险
没有等待期

团体保险
企业作为投保人,给员工上补充医疗险;员工的工作体验会更好

个人商业保险

社保、商业保险、企业保险三种,就是我们讲的社会保障的三大支柱

医疗保险的赔付
补偿型的医疗保险遵守的是损失补偿原则,没有人能够从风险中获益,这是风险管理的基本要素

使用重疾险工具
一次性赔付,可以重复赔付

 

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